Na cenę ubezpieczenia ma wpływ…
- wiek klienta w chwili zawarcia umowy (+ stan zdrowia, zawód i sport),
- kwota ochrony (suma ubezpieczenia),
- zakres ochrony (liczba ryzyk) i jej jakość (ilość wyjątków),
- czas oferowanej ochrony i gwarancja składki.
Wiele osób nie zdaje sobie sprawy z tego ostatniego, a przecież inne jest ryzyko zgonu w ciągu najbliższego roku, inne w ciągu 10 czy 30 lat, a jeszcze inne gdy horyzont ma być dożywotni. Zatem inna będzie składka za niezmienność ochrony w zależności od 'czasu ryzykowania’ (statystyka potencjalnych zdarzeń).
Ubezpieczenia TERMINOWE NA ŻYCIE
Ubezpieczyciel liczy jaki odsetek osób może umrzeć w określonym czasie. W terminie liczonym na kilka-kilkanaście-kilkadziesiat lat tylko niektórym klientom się coś przytrafi, co skutkuje stosunkowo niską składką. To dobre zabezpieczenie np. na czas spłaty kredytu lub na czas kształcenia dzieci. Im krótszy „termin” dla kalkulacji składki, tym cena jest niższa dla tego samego klienta i tej samej sumy ubezpieczenia. Próba przedłużenia takiej umowy będzie oznaczała wzrost składki (kolejny okres = wyższy wiek klienta = większe ryzyko zdarzeń = wyższa cena).
UWAGA – w niektórych firmach chęć kontynuacji ochrony będzie oznaczała ponowną ocenę Twojego stanu zdrowia. A wtedy ubezpieczyciel może odmówić przedłużenia usługi lub dodatkowo podniesie cenę (niestandardowo wyższe ryzyko). Na szczęście w naszej firmie nie będzie takiej ponownej weryfikacji ryzyka.
Ubezpieczenia NA CAŁE ŻYCIE
W takich umowach ubezpieczyciel wie, że wypłata nastąpi u wszystkich klientów (100% z nich umrze, prędzej czy później). Tym samym firma kalkuluje stałą składkę na zawsze, do końca Twojego życia (oczywiście cena będzie wyższa niż w umowie terminowej). Gwarantujemy dożywotnią ochronę i niezmienne warunki. Ponadto w takich umowach zwykle występuje bonus – gromadzi się kapitał 'za nieumieranie’ (gdyby klient zdecydował kiedyś o rozwiązaniu umowy, to otrzyma zwrot części wpłaconych składek).
UWAGA – klient zawsze może zamknąć taką umowę, natomiast nie może tego zrobić ubezpieczyciel – firma nigdy nie może zerwać ani zmienić takiej umowy.
Ubezpieczenia BEZTERMINOWE NA ŻYCIE
To nie to samo co powyżej. Składka w tej grupie umów wygląda atrakcyjnie (przynajmniej początkowo), dlatego że obejmuje ’niewiadomy okres ryzykowania’. Zgodnie z OWU firma ubezpieczeniowa będzie mogła zakończyć Ci umowę (nie wiadomo kiedy). Początkowo nieduża składka w pewnym momencie będzie niewystarczająca dla kontynuowania usługi ubezpieczenia (coraz starszy klient) i możesz dostać informację o zakończeniu polisy lub o istotnym wzroście ceny.
UWAGA – w tym rodzaju umów to nie tylko klient, ale również firma ubezpieczeniowa ma prawo wypowiedzenia umowy (zanim przydarzy się coś losowego). Na szczęście w Unum nie mamy takich umów.
Ubezpieczenia NA ŻYCIE I DOŻYCIE
Te umowy łączą funkcję ochronną i gromadzenie kapitału. Składka uwzględnia, że w określonym czasie niektórzy umrą (wypłata ubezpieczenia), a wszyscy pozostali dożyją określonego terminu (funkcja oszczędnościowa). Firma ma wypłacić pieniądze zarówno 'jak się coś zdarzy’ oraz wtedy 'gdy się nic nie wydarzy’.
UWAGA – ten przyszły kapitał może być GWARANTOWANY albo tylko SYMULOWANY. Klient albo (A) ma zapisane w dokumencie polisy kwoty w złotówkach należne w kolejnych latach, albo (B) widział kiedyś tylko ilustrację dla jakiś założeń dot. potencjalnej wyceny jednostek udziałowych (fundusze inwestycyjne). Na szczęście nie zajmuję się 'trzecim filarem’, 'polisolokatami’ ani 'funduszami kapitałowymi’ (nie lubię wróżenia z fusów).
Przestroga !!!
Jeśli składka dwóch dowolnych ofert różni się więcej niż 10-15% to znaczy, że porównujesz INNE RODZAJE umów: albo składkę masz zapewnioną na krócej, albo zakres ochrony jest węższy, albo przyszły kapitał nie jest pewny.
Podam przykład ceny mleka… Jeśli litr kosztuje 3-4 zł, to pomyślisz „kwestia producenta”. Ale gdyby kosztowało 8-10 zł to podejrzewasz, że chodzi o zagęszczone mleko do kawy albo mleko kozie, prawda?
’
Ponadto są jeszcze tzw. GRUPÓWKI
Innym tematem jest kwestia ubezpieczeń GRUPOWYCH (np. u Twojego pracodawcy lub dla klientów danego banku). W tym przypadku 'hurtowość składki’ zwykle oznacza niższą cenę, ale… No właśnie 'ALE’ – przeczytaj poniższy artykuł i ubezpiecz się mądrze.
