Pewnie wiesz, że AutoCasco nie zawsze „zadziała”, np. gdybyś zostawił kluczyki w stacyjce (kradzież) lub kierowca był pijany (kolizja) albo przegląd rejestracyjny nie był zrobiony w terminie (wypadek). Podobnie jest też w ubezpieczeniach osobowych.
Wbrew pozorom WYJĄTKI ZAWĘŻAJĄCE OCHRONĘ zwykle nie są napisane ‘drobnym drukiem’. Trzeba tylko…
- wiedzieć gdzie ich szukać w OWU (przeczytaj uważnie treść umowy),
- bez skrupułów dopytywać agenta (ale docelowo opierać się na pisemnych zapewnieniach firmy) i
- nie bagatelizować „ja przecież nigdy nie…” albo „u mnie nie ma takiej możliwości…” – nie wiesz CO-JAK-KIEDY miałoby Ci się przydarzyć.
OGRANICZENIA
Sprawdź WYKLUCZENIA i zwróć uwagę na…
- skutki zatajonych chorób (kłamstwo we wniosku o ubezpieczenie),
- ryzykowne sporty (tylko których i jak zdefiniowanych?),
- epidemia/pandemia (jeszcze 5 lat temu nikt tego sobie nie wyobrażał),
- działania wojenne (czy również u cywilów?),
- zamieszki, rozruchy, niepokoje społeczne (’miesięcznica smoleńska’ i 'strajk kobiet’ też),
- atak terrorystyczny (i wcale nie musi to być dżihadysta),
- wpływ alkoholu lub innych środków odurzających,
- samobójstwo (niezależnie od zaburzeń zdrowia psychicznego),
- itp., itd.
W naszych ubezpieczeniach jest NAJMNIEJ wyjątków w Polsce.
UWAGA – Niebezpieczna jest sytuacja, gdy firma przed zawarciem polisy WCALE NIE PYTA o historię medyczną klienta. Wtedy ubezpieczyciel wpisuje w umowie, że „nie wypłaci świadczenia, jeśli dane zdarzenie miało związek ze stanem zdrowia klienta sprzed dnia zawarcia umowy” (nieważne czy o tym wiedziałeś czy nie). Czyli jednak zweryfikują indywidualne ryzyko, tylko nie przed rozpoczęciem płacenia składek, ale dopiero przy ewentualnej wypłacie z ubezpieczenia. Upsss – za późno. Przykładowo: nadciśnienie tętnicze (leczone lub nie) może mieć wpływ na zawał serca czy albo śmierć…
’
KARENCJE
Nieraz wprowadza się PRZEJŚCIOWY OKRES ZAWĘŻONEJ OCHRONY. Przykładowo:
- „operacje” – brak wypłaty za laserową korektę wzroku wykonywaną w ciągu pierwszych 12 miesięcy,
- „poważne zachorowania” – brak wypłaty w pierwszych 3 miesiącach za niektóre z wymienionych chorób,
- „urodzenie dziecka w polisie grupowej” – wypłata należna jedynie w sytuacji, gdy poród miał miejsce po min. 6 miesiącach uczestnictwa pracownika w tym ubezpieczeniu.
Czasami pełna odpowiedzialność w umowie rozpoczyna się w innej dacie, niż data jej zawarcia.
’
WYŁĄCZENIA
Czasami występują INDYWIDUALNIE DOPISANE WYJĄTKI, przykładowo taki zapis:
- „bez kolejnych operacji tego wcześniej kontuzjowanego kolana” albo
- „wystąpienie określonych poważnych zachorowań, ale bez powtórnego zawału serca”.
W ten sposób klient z niestandardowym ryzykiem medycznym otrzymuje jednak ochronę zawężoną na POZOSTAŁE sytuacje zawarte w danej umowie.
’
CIEKAWOSTKA
Realny przykład z umowy innej firmy (to nie jest żadna z opisanych powyżej sytuacji, tylko specyficzny zakres ochrony – niestety bardzo wąski i statystycznie mało prawdopodbny): „wypłata należna za ZGON, o ile jest skutkiem WYPADKU spełniającego kryterium wypadku KOMUNIKACYJNEGO i zdarzył się w drodze do- lub z PRACY, a w zdarzeniu brał udział samochód CIĘŻAROWY”.
Ubezpiecz się mądrze!
