Zacznijmy od tego, że każdy rodzaj umowy ma pewne plusy i minusy, ale w zasadzie nie powinny być dla siebie alternatywą (o tym na końcu tego wpisu). Oferuję oba rodzaje umów, a w tym wpisie chcę zwrócić Twoją uwagę na RÓŻNICE (niezależnie od firmy ubezpieczeniowej).
Ubezpieczenie GRUPOWE to najczęściej niższa składka ze względu na 'hurtowość zakupu’, np. dla grupy pracowników (bo już niekoniecznie dla kredytobiorców, gdy bank wymusza zawarcie takiej umowy). Ponadto składkę zwykle współfinansuje pracodawca (inna rzecz, że ma w tym swój własny interes). Natomiast większa liczba wykluczeń w ubezpieczeniach GRUPOWYCH, co wynika z faktu, że uczestnicy nie są pytani o szczegóły medyczno-sportowe (historia chorób, waga ciała, hobby). W ten sposób ubezpieczyciel – przez dłuższą listę ograniczeń – chce „odciąć” niestandardowe ryzyka.
W ubezpieczeniu GRUPOWYM to nie Ty decydujesz, tylko pracodawca określił odgórnie zakres ryzyk i sumy ubezpieczeniowe (pracownik mógł co najwyżej wybrać wariant kwotowy). Przy tzw. GRUPÓWCE nikt Cię nie zapyta 'ile masz jeszcze kredytu’ ani 'ile jeszcze będzie kosztować kształcenie Twoich dzieci’, … Natomiast przy polisie INDYWIDUALNEJ zaczniemy od określenia Twoich faktycznych potrzeb finansowych oraz oczekiwań dot. dodatkowych funkcjonalności.
Ubezpieczenia grupowe są zawierane na 1 rok, czyli każda ze stron może nie chcieć przedłużenia umowy – również ubezpieczyciel ma prawo odmówić kontynuacji polisy okres, ewentualnie zmieni warunki (np. zawęzi zakres i zwiększy składkę na kolejny rok). Natomiast w polisie INDYWIDUALNEJ sam wskażesz newralgiczny okres zagwarantujesz sobie stałe warunki np. na 10-20 lat lub do końca swojego życia.
W polisie GRUPOWEJ zwykle nie ma funkcji kapitałowej, natomiast w INDYWIDUALNEJ możesz zawrzeć również część oszczędnościową (jeśli masz takie oczekiwania). Odwrotnie jest przy benefitach socjalnych – niektóre GRUPÓWKI przewidują wypłatę za urodzenie dziecka czy za śmierć rodzica/teścia (czego nie ma w polisach INDYWIDUALNYCH).
Najczęściej oferty GRUPOWE prezentują długą tabelę ryzyk (by zrobić wrażenie wielości możliwych sytuacji), choć prawdopodobieństwo określonych zdarzeń jest coraz mniejsze. Przykład: „śmierć wskutek wypadku i to pod warunkiem ruchu komunikacyjnego i do tego w godzinach pracy” (trzeba mieć szczęście, żeby mieć taką kumulację nieszczęścia). A do tego proponowane kwoty ochrony często są symboliczne w stosunku do możliwych problemów finansowych, zdrowotnych czy zawodowych…
Większość osób ubezpieczonych w tzw. GRUPÓWCE pamięta tylko kwotę odciąganą z wynagrodzenia, albo „ile będzie za urodzenie dziecka lub złamanie ręki”. Jednakże wielu klientom umyka niewielka kwota ubezpieczenia z tytułu poważniejszych sytuacji (choćby „śmierć niezależnie od przyczyny”). Pomyśl czy ta kwota zapewnia zachowanie godnego standardu życia Twojej rodziny (już bez Twoich wynagrodzeń), co prawdopodobnie zrobi bank w związku z zagrożonym kredytem, czy Wasze dzieci mają szansę na zaplanowaną edukację, albo jak będą wyglądały koszty spadkowe (choćby w związku partnerskim – bez ślubu). Przy GRUPÓWCE łatwiej pomyśleć „pracodawca pewnie wszystko załatwił”, co stwarza ryzyko rozczarowania wtedy jak się wydarzy już coś losowego…
Przy polisie INDYWIDUALNEJ zaczniemy rozmowę od Twoich oczekiwań względem mądrej polisy, omówimy życiowe cele, które chcesz zabezpieczyć i pomogę w zrozumianiu jakości warunków ubezpieczenia. Skupimy się na realnych indywidualnych potrzebach ubezpieczeniowych: odpowiedni zakres ochrony i jak najmniej wykluczeń, adekwatna wielkość ubezpieczenia i dopasowany czas obowiązywania tych warunków.
Zatem które ubezpieczenie jest lepsze?
Użyję przykładu (1) autobusu komunikacji miejskiej i (2) prywatnego auta w domu. Koszt przejazdu jest inny (czyli składka). Tak samo komfort podróży jest różny (czyli liczba ograniczeń odpowiedzialności). Ponadto w autobusie rozkład jazdy nie zależy od Ciebie (czyli zakres i wielkość ubezpieczenia). Innymi słowy w innych sytuacjach użyjesz jednego, a w innych drugiego pojazdu, prawda?
Ubezpieczenie grupowe i indywidualne nie stanowią dla siebie konkurencji ani alternatywy. Możesz mieć oba rodzaje polis – w razie jakiegoś zdarzenia należne są wypłaty ze wszystkich ubezpieczeń osobowych (w tej samej lub w różnych firmach).
Ubezpiecz się mądrze.
